Depois que Charles Barnette e sua esposa compraram sua casa em 2015 em LaPlace, Louisiana, Estados Unidos, os vizinhos alertaram sobre inundações devastadoras causadas por furacões anteriores. Mas Barnette nunca imaginou o quão ruim poderia ser.
Em 2021, o furacão Ida de categoria 4 atingiu a Louisiana com uma enorme tempestade e ventos extremos, causando um número estimado de US$ 18 bilhões em perdas seguradas.
A tempestade derrubou um carvalho no telhado de Barnette e inundou a casa com até 60 cm (2 pés) de água. A água estragou pisos, paredes, portas, armários, roupas de cama, móveis, objetos pessoais, eletrodomésticos e roupas. Ele teve que contratar um guindaste para remover a árvore.
O casal recebeu um pequeno pagamento da Agência Federal de Gerenciamento de Emergências (FEMA) e sua seguradora, Liberty Mutual, cobriu os custos de danos no telhado e remoção da árvore. Mas recusou-se a cobrir os danos causados pela água porque argumentou que a apólice não incluía tempestades.
Barnette sentiu-se “ferrada” pela seguradora. “Acredito que eles são responsáveis porque a tempestade é causada pela água impulsionada pelo vento e eles são responsáveis pelos danos provocados pelo vento”, disse ele num e-mail à Al Jazeera.
Após o furacão Ida, ele disse que sua taxa de seguro começou a subir lentamente para o dobro do que era anteriormente. “Acho que a seguradora aumentou as taxas porque a área é propensa a furacões.” (A Liberty Mutual disse que não comenta políticas individuais e não respondeu a perguntas sobre como os furacões afetaram as taxas.)
“Não mudamos de fornecedor porque as empresas não nos cobrem, deixaram completamente o estado ou as suas taxas são mais altas do que pagamos atualmente”, escreveu Barnette.
As companhias de seguros estão a abandonar zonas de alto risco de furacões nos EUA ou a tornar-se insolventes, deixando os proprietários de casas com poucas opções. Muitos proprietários viram os seus custos de seguro aumentar ou foram forçados a comprar apólices caras de “seguradoras de último recurso” estatais. Devido aos altos custos, muitos proprietários têm seguro insuficiente ou não.
Especialistas dizem que o problema subjacente é que as pessoas vivem em áreas vulneráveis ou em casas não fortificadas para futuras tempestades, e o seguro não é adequado para cobrir os proprietários. As alterações climáticas estão a agravar o problema ao incluir furacões mais extremos na equação. Os cientistas alertam que, à medida que os oceanos ficam mais quentes, mais furacões atingirão a categoria 3 ou superior no futuro.
O impacto não será distribuído uniformemente. Pesquisa publicada em 2023 pelo McKinsey Institute for Black Economic Mobility encontrado que o aumento do risco de furacões nos estados do sudeste dos EUA afetará desproporcionalmente as casas pertencentes a afro-americanos.
Modelos de negócios arriscados
“Construímos muitas casas em lugares realmente perigosos”, disse Edward Richards, professor emérito da Universidade Estadual da Louisiana que se concentra em seguros e condições climáticas extremas.
As alterações climáticas estão a provocar furacões mais poderosos, mas Richards disse que mesmo sem as alterações climáticas, a Louisiana já enfrenta um problema de seguros intratável.
“Este é um mau problema de uso da terra, este é um mau problema de apólice de seguro que existiria sem as alterações climáticas e as alterações climáticas vão piorá-lo”, explicou.
O problema político começou em 2005, quando o furacão Katrina atingiu a Louisiana, causando danos estimados em US$ 125 bilhões. No mês seguinte, o furacão Rita atingiu o estado, trazendo uma tempestade que aumentou os danos do Katrina.
Em 2005, a State Farm e a Allstate detinham a maior participação de mercado em negócios residenciais na Louisiana, de acordo com o comissário de seguros cessante, Jim Donelon, que falou à Al Jazeera em dezembro, seu último mês no cargo.
“Este não é o estado onde você deseja ter a maior participação de mercado, por razões óbvias”, disse Donelon.
Depois desses furacões, a State Farm e a Allstate ficaram preocupadas com a sua exposição e começaram a reduzir lentamente a sua quota de mercado na Louisiana, aumentando as suas franquias de furacões, disse Donelon. À medida que as grandes empresas se retiraram do estado, foram substituídas por pequenas empresas regionais.
Então, 2020 e 2021 trouxeram mais tempestades enormes para a Louisiana – o furacão Laura em 2020 e o furacão Ida em 2021.
Estas duas tempestades foram seguidas pelo colapso das companhias de seguros, uma após a outra. Desde as tempestades de 2020, nove seguradoras tornaram-se insolventes em alguns anos.
Donelon disse que isso fez com que os proprietários tivessem que obter cobertura da seguradora de último recurso do estado, Louisiana Citizens, que é obrigatória pelo estado para ser mais cara do que outras companhias de seguros. “Bem, dobrou de tamanho entre 2020 e 2021, de 65.000 apólices para 130.000”, disse Donelon.
Uma investigação realizada em janeiro pelo Baton Rouge Advocate e pelo Times-Picayune descobriu que o mercado de seguros residenciais da Louisiana desmoronou depois que o estado transferiu apólices de seguro para pequenas empresas regionais com modelos de negócios arriscados. A investigação descobriu que quase todas as companhias de seguros que faliram pagaram a afiliadas para subscrever e lidar com sinistros. As afiliadas enfrentaram menos escrutínio dos reguladores do que as companhias de seguros, revelou a investigação.
“Concentrando-nos na Costa do Golfo, já estamos num buraco”, disse Richards sobre a crise dos seguros. “Se conseguíssemos congelar as alterações climáticas, ainda teríamos um problema insolúvel.”
Riscos futuros
Em 2023, as perdas por catástrofes naturais nos EUA atingiram 80 mil milhões de dólares. Isso incluiu US$ 40 bilhões em perdas seguradas no primeiro semestre do ano, em grande parte devido a tempestades severas, disse Hilary Segura, vice-presidente assistente de relações governamentais estaduais e conselheira da American Property Casualty Insurance Association, à Al Jazeera.
“Existem vários factores que estão a aumentar os desafios que os proprietários enfrentam em relação à acessibilidade e disponibilidade de seguros em todo o país, incluindo a inflação recorde e o aumento significativo de desastres naturais dispendiosos”, escreveu Segura por e-mail.
Segura disse que o mercado de seguros patrimoniais na Louisiana continua “extremamente desafiador”.
Donelon pintou um quadro sombrio da crise dos seguros em seu estado. “Parece dolorosamente semelhante ao que vivemos depois do Katrina e Rita em 2005”, disse ele.
Muitas pessoas continuam em risco na Louisiana, acrescentou ele, especialmente famílias de baixa renda que tendem a não ter seguro ou a ter seguro insuficiente. As casas construídas com padrões mais baixos ou que não são fortificadas também correm maior risco.
Ele prevê riscos potenciais à medida que a indústria de GNL (Gás Natural Liquefeito) continua a crescer ao longo da costa.
Novas instalações de GNL geram empregos, o que significa mais procura de construção de casas em zonas costeiras baixas. Essas comunidades, disse ele, precisarão construir casas com padrões mais elevados para resistir a ventos de 241 km/h (150 mph) e tempestades maiores.
Donelon está esperançoso com as novas políticas que o estado introduziu. A Louisiana copiou um programa de subsídios do Alabama que incentiva os proprietários a fortalecerem seus telhados, reduzindo os custos de seguro e agregando valor às suas casas.
Mas três anos depois do furacão Ida, a casa de Barnette ainda não foi restaurada.
Um empreiteiro não confiável o deixou para fazer sua própria construção de restauração, além de trabalhar em tempo integral.
“Nossa casa ainda não está completa. Estou tendo que fazer o trabalho sozinho”, disse Barnette.
Ele tem um telhado novo, mas diz que é muito caro elevar a casa para protegê-la de tempestades e inundações. A temporada de furacões começa oficialmente em 1º de junho, com alguns meteorologistas projetando uma temporada movimentada.
“Estamos seriamente tentando vender o local o mais rápido possível após a conclusão das reformas e mudar para uma área mais segura contra inundações”, escreveu ele por e-mail.
