Harare, Zimbábue – Faltavam dois dias para o Natal no bairro de baixos rendimentos de Mabvuku, na capital do Zimbabué, Harare. A música tocava, as pessoas conversavam e a maioria estava em clima festivo.
Mas não o pequeno grupo de mulheres que marcham por uma rua estreita e esburacada a caminho da casa do tesoureiro do seu clube de poupança. Eles tinham um assunto muito mais sério em mente.
No dia anterior, as mulheres deveriam dividir o dinheiro que economizaram juntas nos últimos seis meses para usar nas compras de Natal. Mas quando ligaram para o número do celular do tesoureiro do clube, obtiveram uma resposta automática: “O número que você discou não está disponível”. Eles tentaram o número dele várias vezes, mas sem sucesso.
Os clubes de poupança informais têm ganhou popularidade no Zimbabué nos últimos anos, especialmente entre as mulheres e as pessoas da economia informal que podem não confiar nos bancos ou não ter acesso às opções tradicionais de poupança e empréstimo, dizem os especialistas.
Conhecidos localmente como mukando, que significa contribuição, estes clubes têm normalmente cerca de uma dúzia de membros que se reúnem para poupar dinheiro.
Alguns clubes têm um membro central que recolhe a contribuição de todos e a guarda até o final do ciclo de poupança, após o qual é distribuída. Ao longo do ciclo, os associados podem pedir dinheiro emprestado do pote e devolvê-lo ao clube com juros.
Numa versão ligeiramente diferente do clube de poupança, as contribuições são cobradas e o valor total é entregue a um membro diferente em determinados intervalos. Quando o membro devolve o dinheiro, ele o faz com juros.
Em ambos os casos, os juros são adicionados ao valor total do dinheiro, que é então distribuído no final de um ciclo de poupança – permitindo que os membros obtenham as suas poupanças originais com um montante extra adicionado.
Embora muitos dos que se juntam a estes clubes considerem este sistema uma fonte essencial de apoio, estes clubes também não estão registados, não são regulamentados e dependem da boa fé entre os membros, algo que os especialistas dizem, deixa os membros vulneráveis a serem enganados.
‘Eu me arrependo disso’
Uma das mulheres que marchava pela rua em Mabvuku naquele dia de dezembro de 2023 em busca do tesoureiro do seu clube de poupança era Carol Madzimo, uma cabeleireira de 24 anos da região. Ela se juntou ao clube junto com a mãe para que pudessem economizar dinheiro para as compras de Natal.
“Minha tia nos convidou para ingressar no clube de poupança”, disse Madzimo à Al Jazeera. “O clube de poupança deveria funcionar de julho a dezembro, altura em que deveríamos partilhar o dinheiro com que vínhamos contribuindo para o clube todos os meses (mais o extra ganho com os juros).”
Mas as coisas não saíram exatamente como planejado. O tesoureiro, que tinha todo o dinheiro que os 20 membros pouparam durante seis meses – 1.200 dólares – mais um montante adicional de juros desconhecido, desapareceu no dia em que deveriam distribuir os lucros.
Foi então que alguns dos integrantes, inclusive Madzimo, decidiram ir até sua casa para confrontá-lo.
“Faltavam apenas dois dias para o Natal e não tínhamos recebido um único cêntimo para comprar as compras de Natal que tínhamos poupado tanto”, disse Madzimo à Al Jazeera. “Então você pode imaginar as frustrações que levamos para a casa do tesoureiro naquele dia.”
O tesoureiro, porém, não estava em casa. Sua esposa disse que não via ou tinha notícias dele há dois dias.
O clube de poupança estava em desordem; ninguém sabia o que fazer. Alguns sugeriram preencher um boletim de ocorrência, mas o clube nunca deu seguimento porque as pessoas hesitavam em denunciar um colega da sua comunidade à polícia.
Já estávamos em janeiro quando o clube ouviu novamente o tesoureiro. “Ele deu-nos uma desculpa para a sua indisponibilidade”, disse Madzimo, acrescentando que o que disse “não fazia sentido”.
Descobriu-se que o tesoureiro estava a utilizar as poupanças dos membros e o dinheiro dos juros para uso próprio, disse Madzimo.
Ela não tinha certeza de quantos juros foram acumulados porque o tesoureiro mantinha todos os livros e os outros membros simplesmente confiavam nele.
Eventualmente, ele devolveu a cada membro o valor que eles haviam investido durante os seis meses – US$ 60 – mas não lhes deu nenhum lucro dos empréstimos ou juros.
“Lamento (ingressar no clube de poupança)”, disse Madzimo à Al Jazeera, chateado com a provação que todos tiveram de suportar.
“No entanto, pelo menos recebi de volta todo o dinheiro que investi como contribuições mensais”, acrescentou ela. Tanaka Mutyori, que ingressou em outro clube de poupança, não teve tanta sorte.
‘Achei uma boa ideia’
Em 2023, Mutyori, 26 anos, dirigia o seu próprio negócio num edifício no centro da cidade de Harare. “Eu tinha minhas próprias coisas”, disse ela à Al Jazeera. “Eu vendia bebidas e refrescos em grandes geladeiras. Os negócios estavam crescendo!”
Mas as coisas mudaram depois que Mutyori se juntou a um clube de poupança em abril passado. “Entrei para um clube de poupança no prédio onde administrava meu negócio. Eu costumava contribuir com US$ 50 toda semana.”
O clube deveria poupar dinheiro por um período de 18 semanas e dividir as economias igualmente entre os seus cinco membros. Também deveria distribuir os juros obtidos com o empréstimo de dinheiro aos membros durante todo o período de poupança.
“Antes de entrar no clube, testemunhei alguns membros comprarem carros com o dinheiro que receberam do clube, então realmente achei que era uma boa ideia”, disse Mutyori. Depois que ela ingressou, porém, quando chegou a hora de dividir o dinheiro do clube, o líder do grupo continuou mudando as datas.
“Inicialmente, deveríamos dividir o dinheiro no Dia dos Heróis (12 de agosto), mas o dirigente foi mudando a data. Não demorou muito até chegarmos à conclusão de que ele não tinha o nosso dinheiro”, lamentou Mutyori.
Quando o clube o confrontou, o líder disse que havia emprestado todo o dinheiro ao pastor da igreja, que não o devolveu. Isto foi no ano passado. “Já estamos no quinto mês de 2024 e os membros do clube ainda não receberam o seu dinheiro”, disse Mutyori. No entanto, às vezes ela recebe pequenas quantias do líder do clube quando precisa desesperadamente de dinheiro. “Estou subtraindo as pequenas quantias que ele me dá do dinheiro que devo, que é de US$ 950”, disse ela.
Mutyori disse que ingressar no clube realmente a atrapalhou. “Eu estava planejando usar o montante fixo que deveria receber em agosto do ano passado para impulsionar meu negócio. Mas depois que não consegui o dinheiro, tudo começou a piorar.”
Uma de suas grandes geladeiras foi levada pela administração do prédio onde ela estava alugando quando não pagou o aluguel. Seu negócio desmoronou e agora ela trabalha para outra pessoa. “Espero me recuperar em breve”, disse Mutyori à Al Jazeera. “Mas, por enquanto, estou trabalhando para alguém, para poder economizar e voltar a ser empresário.”
Protegendo fundos
As mulheres e as pessoas que trabalham no sector informal são as que mais participam em clubes de poupança, disse o economista zimbabuano Prosper Chitambara à Al Jazeera. Uma das principais motivações para aderir é o acesso ao capital de investimento.
“Estes clubes de poupança estão a permitir às pessoas mobilizar poupanças dentro de um grupo, para emprestar umas às outras, seja para fins de investimento, para investir em negócios ou para expandir os seus negócios ou mesmo para consumo”, disse Chitambara.
Os clubes de poupança têm benefícios bem documentados, disse ele, por isso as pessoas estão ansiosas para aderir a eles.
“Vários estudiosos realizaram estudos para tentar explicar algumas das motivações por trás desses esquemas de poupança. Na verdade, alguns argumentam que os indivíduos usam a sua participação nestes esquemas de poupança como um mecanismo para se comprometerem a poupar dinheiro e a lidar com problemas de autocontrolo.”
Outros estudiosos, disse Chitambara, argumentaram que os indivíduos sem acesso ao crédito formal podem optar por aderir a grupos de poupança informais para financiar a compra de vários tipos de propriedade. No Zimbabué, um dos maiores benefícios dos clubes de poupança, segundo a imprensa localé que protegem os fundos dos membros de vizinhos, familiares e amigos que possam estar propensos a pedir-lhes dinheiro.
LynnenMary Katiyo, uma jovem de 21 anos que vende roupas no centro da cidade de Harare, faz parte de um clube de poupança ligeiramente diferente. “Nosso dinheiro não é guardado por um tesoureiro”, disse ela à Al Jazeera. “Todos os meses, cada um de nós doa US$ 100 a um membro do clube. Somos seis e nos revezamos para receber a quantia total.”
Katiyo, no entanto, alertou que mesmo sob tal sistema pode haver problemas.
“Alguém pode ingressar no clube e sair assim que receber o montante fixo, especialmente se estiver entre as primeiras pessoas a recebê-lo”, disse ela. “Isso resultará em uma perda para o grupo porque um membro terá levado muito mais do que teria contribuído.”
‘Negociações indocumentadas debaixo de uma árvore’
Uma das razões pelas quais os clubes de poupança informais estão a florescer é porque as pessoas comuns não confiam no sector bancário formal do Zimbabué, disse o economista Chitambara.
“No Zimbabué, existe uma falta geral de confiança nas instituições bancárias formais por parte de muitas pessoas. E, em qualquer caso, a nossa economia é em grande parte informal. Portanto, a maioria das pessoas no sector informal não poupa dinheiro em instituições bancárias formais. Eles preferem poupar usando estes sistemas bancários informais”, disse ele.
Uma das principais razões para a falta de confiança no sector bancário formal é a história do Zimbabué com uma moeda instável, diz uma publicação na Associação de Banqueiros do Zimbabué. local na rede Internet. O mesmo post também afirma que a confiança no sector bancário foi prejudicada por uma série de falências bancárias. Desde 2003, houve pelo menos nove bancos falidos no Zimbabué.
Ao contrário dos bancos formais, os clubes de poupança informais concedem empréstimos aos membros sem que estes necessitem de apresentar garantias, o que torna esta opção preferível para muitos.
No entanto, Moses Mavhaire, um advogado baseado em Harare, alertou os clubes de poupança contra a concessão de empréstimos a juros, dizendo que não estão legalmente obrigados a fazê-lo. Ele disse à Al Jazeera que estava ciente de que os empréstimos concedidos por esses clubes beneficiavam muitas pessoas que não se qualificam para empréstimos bancários. No entanto, ele disse: “Não há substituto para a lei. Você não pode substituir a lei pela conveniência.”
Nenhum dos clubes de poupança aos quais Madzimo, Mutyori e Katiyo aderiram possui documentos juridicamente vinculativos. Tudo é feito de boa fé, por meio de acordos verbais e pelo WhatsApp.
Há um problema sério com este tipo de acordo, disse Mavhaire, explicando que os casos de fraude relacionados com a proliferação de clubes de poupança são um pesadelo para processar devido à falta de documentos juridicamente vinculativos.
“É sempre aconselhável que haja documentação (nos clubes de poupança). Claro, você pode ir aos tribunais e alegar que deu seu dinheiro a fulano de tal, mas será a sua palavra contra a deles”, disse Mavhaire.
Os acordos dos clubes de poupança devem ser documentados num contrato ou acordo fiduciário com direitos e obrigações claros das partes, acrescentou.
“As pessoas não deveriam ficar apetitosas com atalhos”, disse Mavhaire. “Ter negócios indocumentados debaixo de uma árvore pode parecer lucrativo, mas isto tem consequências duradouras, especialmente quando se trata de aplicabilidade.”
