Depois de toda a especulação, é aqui que esperamos que o Partido Trabalhista direcione as suas pensões (Imagem: Getty)
Reeves já demonstrou que está disposta a tomar decisões difíceis ao eliminar de forma polêmica o pagamento de combustível de inverno para 10 milhões de pensionistas. Agora ela parece prestes a infligir ainda mais danos às carteiras do país – ao organizar uma série de possíveis reides fiscais em 30 de outubro.
Diz-se que ela tem como alvo as nossas pensões, ganhos de capital e heranças, e possivelmente muito mais.
Alguns residentes do Reino Unido não estão por aí, com relatos de que milionários e estrangeiros não-domiciliados estão embarcando em seus jatos particulares e levando seu dinheiro com eles.
Essa não é uma opção para a maioria de nós, mas ainda há coisas que as pessoas podem fazer para proteger a sua riqueza do ataque fiscal do Governo.
Pise com cuidado, no entanto. Tomar decisões financeiras únicas com base em especulações pré-orçamentais que podem revelar-se infundadas é arriscado.
Decisões precipitadas podem custar mais do que você economiza em impostos.
Assim, nos próximos quatro dias veremos o que os contribuintes podem fazer – e também o que não devem fazer. Hoje, veremos o que o Partido Trabalhista reserva para as pensões e como reagir.
Primeiro, as boas notícias.
Tem havido intensa especulação de que o Chanceler reduzirá a redução de impostos sobre as contribuições previdenciárias para pessoas com rendimentos mais elevados. Em vez de obter benefícios fiscais de 40% ou 45%, ela pretendia reduzir esse valor para 25% ou 30% para todos.
Esse plano parece ter sido anulado sob pressão dos sindicatos do sector público, que alertaram que não atingiria apenas o sector privado, mas também médicos, enfermeiros e professores.
Alice Haine, analista de finanças pessoais da plataforma de fundos Bestinvest by Evelyn Partners, disse que a ameaça ao alívio fiscal das pensões desencadeou um aumento “dramático” de pessoas que injetam dinheiro nas pensões para tirar partido das atuais taxas mais elevadas, acrescentando: “Agora a pressão parece ser desligado.”
Mas Nicholas Nesbitt, sócio da consultora fiscal Forvis Mazars, disse que Reeves tem agora dois objectivos claros em matéria de pensões: “Limitar o montante fixo de 25% isento de impostos e potencialmente impor um novo imposto sobre a morte”.
E há um terceiro que você deve conhecer também.
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1. Limitação do montante fixo da pensão isenta de impostos. Hoje, os pensionistas podem receber 25% do seu salário total isento de impostos a partir dos 55 anos, muitas vezes chamado de montante fixo isento de impostos. É um benefício extremamente popular.
Muitas pessoas planeiam a sua reforma em torno disso, por exemplo, reservando o capital para liquidar as suas despesas. hipotecafinanciar a viagem da sua vida ou preparar sua casa para a vida futura. O dinheiro isento de impostos está atualmente limitado a £268.275, o que afeta apenas aqueles com as maiores pensões, mas o Chanceler pode reduzir esse valor para £100.000.
Isso afetaria qualquer pessoa com mais de £ 400 mil em pensão, disse Helen Morrissey, chefe de análise de aposentadoria da Hargreaves Lansdown.
Isso pode parecer muito, mas é apenas o suficiente para comprar a uma pessoa de 65 anos uma anuidade vitalícia indexada à inflação, pagando pouco mais de £ 20.000 por ano, disse Morrissey: “Isso dificilmente é suficiente para financiar um estilo de vida luxuoso.”
Myron Jobson, da Interactive Investor, disse que um limite inferior devastaria os planos, acrescentando: “Aqueles que alocaram quantias acima de £ 100.000 para pagar seus hipoteca e outras dívidas teriam que encontrar dinheiro em outro lugar ou lutar contra uma dívida maior.”
Ele disse que o montante fixo isento de impostos é um dos benefícios previdenciários mais apreciados e Reeves corre o risco de minar a confiança nas pensões “que é a última coisa de que precisamos, já que as pessoas não estão economizando o suficiente”.
O que você pode fazer? Os maiores de 55 anos não estão por aí. Muitos estão correndo para receber seu dinheiro livre de impostos, sobrecarregando as linhas de apoio das empresas de previdência.
Existem perigos, no entanto. Embora o dinheiro de uma pensão seja acumulado sem impostos, se você fizer saques e simplesmente colocá-los em uma conta poupança padrão, o dinheiro provavelmente crescerá mais lentamente.
Além disso, os retornos futuros podem tornar-se tributáveis, embora as Isas isentas de impostos possam ajudar aqui.
Há outra desvantagem. Assim que você começar a fazer saques de pensões, o valor que você pode pagar para uma pensão cai para apenas £ 10.000, sob um detalhe técnico conhecido como subsídio anual para compra de dinheiro (MPAA).
Isto pode tornar mais difícil aumentar a sua pensão nos últimos anos antes da reforma.
A diretora de políticas do My Pension Expert, Lily Megson, pediu cautela. “Nada foi confirmado e é improvável que quaisquer alterações orçamentárias entrem em vigor até o próximo ano financeiro, em 6 de abril de 2025, dando tempo suficiente para planejar. Espere até termos detalhes mais concretos.”
No entanto, aqueles que decidiram que agora é o momento certo para retirar o seu dinheiro isento de impostos podem querer agir antes do Orçamento, apenas por precaução.
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2. Redução do subsídio anual de pensões. Todos os anos, os poupadores podem pagar até o equivalente a 100% do seu salário em uma pensão e reivindicar benefícios fiscais sobre as contribuições. Este valor é limitado a £ 60.000, conhecido como subsídio anual de pensões. Cai para £ 10.000 para quem faz saques e aciona a MPAA.
Ex-chanceler conservador Jeremy Hunt aumentou o subsídio anual de £ 40.000 no seu orçamento em março de 2023. Reverter isto é simples e seria politicamente adequado aos trabalhistas, uma vez que atingiria os que ganham mais.
Paul Gooch, diretor da Walker Crips Financial Planning, alertou: “O subsídio anual pode ser reduzido, mas ainda não surgiram detalhes concretos”.
O que você pode fazer? Reeves não pode realmente cortar o subsídio anual na metade do ano fiscal. Qualquer mudança provavelmente ocorrerá abrangendo o ano fiscal de 2025/26.
No entanto, ainda vale a pena maximizar o subsídio anual de hoje, se possível, disse James Norton, chefe de aposentadoria e investimentos da Vanguard Europe. Ele acrescentou: “Se você não utilizou integralmente seu subsídio anual nos três anos fiscais anteriores e não teve acesso à sua pensão, poderá transportar o valor não utilizado e contribuir com mais de £ 60.000”.
3. Tributação das pensões por morte. As pessoas que morrem com poupanças de pensões não utilizadas podem repassá-las aos seus entes queridos sem a cobrança do imposto sobre heranças (IHT) de 40%.
Isto aplica-se às pensões de contribuição definida, onde o dinheiro é investido no mercado de ações, em vez de pensões de “salário final” de benefícios definidos. Muitas pessoas em melhor situação gastam poupanças e investimentos que podem ficar sujeitos ao IHT, incluindo ISA, nos primeiros anos de reforma. Eles reservam a sua pensão para o final, na esperança de repassar o pote não utilizado gratuitamente do IHT.
O Instituto de Estudos Fiscais estima que a tributação das pensões por morte poderia gerar 2 mil milhões de libras por ano e o parceiro fiscal da BDO, Jon Hickman, pensa que é provável que isso aconteça, dizendo: “Isto seria politicamente menos difícil do que outras opções”.
Nicholas Nesbitt, da Forvis Mazars, concordou, dizendo que a isenção do IHT das pensões “há muito parece anómala”, acrescentando: “Dada a riqueza acumulada nas pensões, esperamos que o governo trabalhista comece a tributar as pensões por morte.”
O que você pode fazer? Aqueles que mantiveram as pensões em reserva ficarão furiosos se o Partido Trabalhista mudar as metas.
No entanto, em muitos casos, as pensões já são tributáveis em caso de morte. Se você morrer aos 75 anos, os beneficiários deverão pagar imposto de renda sobre o pote herdado à taxa marginal. Alguns poderiam pagar até 40% ou 45%.
Becky O’Connor, diretora de relações públicas da PensionBee. “Tornar as pensões sujeitas ao IHT, bem como ao imposto sobre o rendimento, tornaria-as menos atractivas e potencialmente dissuadiria as pessoas de pouparem nelas.”
Uma opção é reduzir a exposição geral ao IHT fazendo presentes para entes queridos ou estabelecendo um fundo fiduciário.
O planejamento tributário é complicado e o tempo é curto. Pode ser tarde demais para procurar aconselhamento financeiro agora, mas ainda assim vale a pena tentar. Mas pise com cuidado. Por enquanto, não podemos dizer com certeza o que Reeves fará. Mas o ataque à isenção de impostos e o IHT sobre as pensões parecem, de longe, as opções mais prováveis.
